“房价越来越高，银行频繁加息，每月交给银行的月供基本占到了工资的大半。有没有一些房贷的新产品或方式能够稍微缓解我的月供压力呢？”购房者朱小姐的发问代表着一些身背大额月供的购房者的心声。近期，一些银行在房贷产品方面增加了新花样，房贷新品、固定利率等开始进入购房者的视线。但是，这些房贷产品和方式真的能帮购房者减轻负担吗？

　　银行动作

　　竞争激烈，频推房贷新品

　　近日，中国光大银行一款名为“天天省”的房贷新品登陆南宁。据介绍，“天天省”是一款针对首次置业者的房贷新品，将购房者的自有资金按照一定的规则用以提前偿还贷款。节约贷款利息的同时，也减轻了购房者的贷款负担。

　　光大银行南宁分行个贷中心李经理向记者详解了“天天省”的示范案例：5月1日，购房者在光大银行申请办理“天天省”个人住房贷款80万元，并存入15万元活期存款；5月1日，购房者可以提前偿还5.75万元贷款本金，当日即节省12.51元贷款利息；5月10日，购房者再存入16万元，活期存款余额累计为31万元，10日当天可提前偿还27.75万元贷款本金，当日节省60.36元贷款利息；5月20日，购房者再存入19万元，活期储蓄额达到50万元，则可提前偿还27.75万元贷款本金，当日节省60.36元贷款利息；5月31日，如购房者保持账余额不变，则当月节省的贷款利息为1171.91元（12.51元×9天＋33.50元×10天＋60.36元×12天）。李经理表示，“天天省”针对的客户群体为首次置业群体，或者是在光大银行首次办理按揭贷款的客户。

　　记者咨询南宁市各大银行后发现，除光大银行外，不少银行特别是四大国有银行近期都将有房贷新品上市。中国建设银行民主支行六级客户经理何志斌告诉记者，建行广西分行将在7月25日举行推介会，届时将发布建设银行在广西推出的房贷新产品。除建行以外，中国工商银行广西分行营业部个人金融业务部的贾经理透露，工行广西分行拟推出类似“双周供”（还款日期按周固定）的房贷新品，目前系统已经搭建好，正在进行调试，时机成熟后将出现在购房者面前。

　　金融业内人士普遍表示，类似“天天省”的房贷新品属于金融创新产品，并不涉及到违规操作。但有房地产业内人士表示，房贷新品都出现在央行几次加息后，目前房地产市场趋冷，银行的住房贷款业务也受到影响。为了争夺越来越珍贵的房贷客户资源，一些银行甚至加大了投入，派人在售楼处蹲点。“天天省”之类的房贷新品出现，也可认为是银行在变相降低利息，吸引开发商和购房者选择本行的房贷业务。

　　购房者反应

　　尚存疑虑，期待更多实惠

　　“天天省”之类的房贷新品，能否吸引到购房者？7月20日，记者在仙葫联发·尚品售楼部遇到前来看房的韦小姐。韦小姐说，她是第一次购房，不是很了解办理按揭贷款的手续，但如果银行有更省钱的房贷新品，还是会考虑的。

　　不久前刚买房的顾女士就职于一家证券公司，身边朋友多是金融人士。顾女士表示，银行推出的房贷新品表面看很划算，但是实际并不如购房者想象的那么称心如意。“银行的理财产品都是经过精确测算后才成型的，目的是为了赚钱。”顾女士表示，选择房贷产品时，她更看重银行在央行规定的房贷上限值基础上给出的下浮利率点数。她认为，这比其他的省钱房贷形式更能带来实惠。

　　已在埌东二次置业的杨先生则认为，根据他的购房经验，购房者不能自主选择银行办理购房按揭贷款的。光大银行“天天省”的房贷新品虽然可以省去部分利息，为购房者带来实惠。但购房者却没有选择银行的权利，只能在开发商指定的银行进行住房按揭贷款，只好望“利”兴叹。杨先生还表示：“现在房价这么高，像我这样买第二套房的贷款利率很高，如果银行能够推出适合二次置业者的房贷新品，我是非常欢迎的。”

　　记者了解到，不少银行推出的房贷产品针对的购房群体性质不一，如光大银行的“天天省”业务，只针对首次置业群体，不适合二次房贷。因此，有业内人士提醒，购房者在选择房贷新品时应多向专业的金融人士咨询。

　　专家分析

　　前景不明，慎选房贷新品

　　银行推出房贷新品、变相降低利率的行为，是否是楼市日趋冷静的一种表象呢？广西大学商学院财经系主任韦德洪教授认为，银行频繁推出房贷新品，可能预示着未来发展的两个趋势：一是利率下调的趋势。银行推出新产品，实际是想趁利率下调之前搞促销；二是楼市低迷的趋势。楼市低迷对银行也会造成利益损失，银行在楼市低迷的情形下推出新产品，实际上也是为自己的利益考虑。

　　除房贷新品外，一些银行也推出了固定利率和浮动利率两种还贷模式。中国建设银行民主支行机构业务部经理顾光华表示，建行于去年推出的固定利率按揭贷款形式，就是在央行频繁加息背景下采取的应对措施。“一些购房者选择固定利率，也是考虑到央行可能持续加息，增加后续还款压力。但是南宁目前的情况是，选择浮动利率的客户比较多。央行是否会加息还不确定，如果不加甚至减息，当初签订固定利率还款时系数停留在较高水平，购房者可能得不偿失。”

　　韦德洪表示，央行加息的可能性微乎其微，因为奥运会过后经济可能会出现一段时间的低迷，届时需要的是刺激投资、刺激消费和激活市场，如果再加息，就不能达到“三激”目的。“固定利率贷款是银行在预测到利率下调的趋势下推出的房贷政策，是经过精算师们精确测算的。供需双方之间，银行始终占据优势，购房者再精明也算不过银行的精算师。所以，固定利率贷款不见得就一定好，如果利率下调后低于固定贷款利率，购房者就要负担超额利息。”

　　南宁地产人士韦成汉认为，银行推出多种多样的房贷产品，但万变不离其宗，其主要的利率和系数浮动变化并不大。“固定利率也好、浮动利率也罢，并没有两全其美的折中贷款优惠方案，置业者应结合自身经济状况来理性选择房贷形式。”